互聯(lián)網(wǎng)將全面改良整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，包括：消費(fèi)市場(chǎng)、代理人、經(jīng)代中介、電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)這六大要素，還會(huì)催生第七個(gè)業(yè)態(tài)要素：公共基礎(chǔ)資源供應(yīng)商，權(quán)且稱(chēng)之為“非常6+1”。

1、 消費(fèi)市場(chǎng)：需求多樣化，消費(fèi)個(gè)性和思想行為受到重視

互聯(lián)網(wǎng)的信息對(duì)稱(chēng)功效，讓消費(fèi)者地位上升，服務(wù)要求越來(lái)越高，且保險(xiǎn)消費(fèi)意愿由隱形而顯性，消費(fèi)主動(dòng)性、頻次和金額提升，帶來(lái)更廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間：“保險(xiǎn)生活化”成為重要的創(chuàng)新方向，“服務(wù)即產(chǎn)品”從隱性理念上升為顯性指標(biāo)，消費(fèi)者不再為買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲滲入衣食住行娛購(gòu)醫(yī)甚至感情生活，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償升格為對(duì)沖負(fù)面體驗(yàn)的工具，由此將衍生出無(wú)數(shù)花樣翻新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許很多保險(xiǎn)產(chǎn)品看上去根本不像保險(xiǎn)，更像是服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，比如大熱的賞月險(xiǎn)和大冷的太陽(yáng)險(xiǎn)等（好奇這兩個(gè)產(chǎn)品都出自同一公司，待遇咋差恁遠(yuǎn)捏），以及脫光險(xiǎn)、小三險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)（結(jié)婚有風(fēng)險(xiǎn)，戀愛(ài)需謹(jǐn)慎?。?，這意味著P和V的增加，同時(shí)也昭示著一個(gè)令人掉眼睛的道理：在商品社會(huì)里，幸福和快樂(lè)可以用金錢(qián)來(lái)量化。

另外，互聯(lián)網(wǎng)讓保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)有機(jī)會(huì)捕捉到夢(mèng)寐以求的“售前”數(shù)據(jù)，在交易之前就能了解目標(biāo)客戶的個(gè)性和偏好，從而有針對(duì)性地制定更為個(gè)性化的服務(wù)和方案，這意味著R、V的提升和T、C的降低。
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2、 ?代理人：加劇優(yōu)勝劣汰導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性變化

超過(guò)300萬(wàn)的龐大代理人，將是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)唯一令人不安的變數(shù)。保險(xiǎn)公司、代理公司管理失位，讓這個(gè)龐大的群體爭(zhēng)議頻頻。無(wú)疑，作為成本最為昂貴的銷(xiāo)售渠道，其陣地已被互聯(lián)網(wǎng)蠶食，生存空間遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：

代理人在價(jià)值鏈中的地位和話語(yǔ)權(quán)將弱化，以往與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)的籌碼，將因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的進(jìn)步逐步喪失殆盡，比如“客戶是誰(shuí)的”、“我的工作是自己說(shuō)了算還是被管著”，比如保險(xiǎn)公司將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供售前增值服務(wù)以換取代理人對(duì)客戶名單的控制權(quán)，以及應(yīng)用LBS技術(shù)管控代理人的展業(yè)軌跡。

專(zhuān)業(yè)技能和展業(yè)效能無(wú)法提升的代理人勢(shì)必被淘汰，而先知先覺(jué)者主動(dòng)求變，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)獲得客戶，或提升專(zhuān)業(yè)能力、服務(wù)水平，承攬更多品牌、更多品類(lèi)的金融產(chǎn)品，還會(huì)有些代理人將不再獨(dú)立銷(xiāo)售，而是與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，成為銷(xiāo)售鏈條中的部分環(huán)節(jié)，催生“O2O”模式，還會(huì)有些代理人將轉(zhuǎn)向三四級(jí)城市、鄉(xiāng)村等互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展迅猛完善，代理人規(guī)模會(huì)縮減、能力提升，在地域和消費(fèi)者層次分布更為均衡，意味著R、V的提升，同時(shí)T和C降低，從而優(yōu)化經(jīng)營(yíng)。
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3、 ?經(jīng)代中介：大眾市場(chǎng)集中度增加

數(shù)以萬(wàn)計(jì)客戶粘度高的兼業(yè)經(jīng)代，和以法人業(yè)務(wù)為主的專(zhuān)業(yè)經(jīng)代，暫不會(huì)受制于互聯(lián)網(wǎng)。但面向大眾市場(chǎng)的經(jīng)代中介市場(chǎng)份額太小，人才沉淀、資金實(shí)力不如其上游的保險(xiǎn)公司，沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，沒(méi)有充裕的資源投入轉(zhuǎn)型，加之歷史包袱沉重、不愿看也看不懂互聯(lián)網(wǎng)，在“金融脫媒”的大趨勢(shì)下將被無(wú)情洗牌出局，唯一的優(yōu)勢(shì)是靈活。

而互聯(lián)網(wǎng)則可以讓“靈活”發(fā)揮到極致，保險(xiǎn)電商將以分銷(xiāo)為主，早期觸網(wǎng)的中介電商平臺(tái)因此而存活并有機(jī)會(huì)做大。未來(lái)此類(lèi)專(zhuān)業(yè)垂直平臺(tái)也不會(huì)太多，最多3~5家，看看誰(shuí)會(huì)是“剩者為王”。

此類(lèi)平臺(tái)的致命弱點(diǎn)是用戶體驗(yàn)差，產(chǎn)品眾多但多受保險(xiǎn)公司制約難以改善，影響到轉(zhuǎn)化率R；二是運(yùn)營(yíng)成本C高，比如與保險(xiǎn)公司的交易對(duì)接，就是個(gè)頭痛的事兒；三是高價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品在線交易的主導(dǎo)權(quán)不在自己手上，能否突破需要看別人臉色。

因此，與新興產(chǎn)業(yè)元素合作提高P和V、強(qiáng)化內(nèi)功提升R同時(shí)降低C，需要重點(diǎn)考量，否則其邊際成本將無(wú)法對(duì)抗保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，被邊緣化成為保險(xiǎn)公司的附庸，投資價(jià)值不大。

4、 ?互聯(lián)網(wǎng)電商：客大欺店或反客為主

“電商平臺(tái)”擁有金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)垂涎欲滴的巨大資源：海量的消費(fèi)數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)的行為偏好和商品數(shù)據(jù)、支付交易入口和潛在的信用數(shù)據(jù)、龐大的關(guān)系鏈和話題積聚……成為與金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益交換的籌碼，但貪婪可能導(dǎo)致無(wú)法達(dá)到降低保險(xiǎn)銷(xiāo)售成本的初衷，成為為人詬病的房地產(chǎn)第二。

所以設(shè)法繞開(kāi)監(jiān)管、自己涉足金融保險(xiǎn)也不出奇：淘寶率先網(wǎng)羅數(shù)十家保險(xiǎn)公司吆喝開(kāi)市，仰仗其大流量用理財(cái)類(lèi)萬(wàn)能險(xiǎn)打響頭炮，傳統(tǒng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售卻無(wú)一例外起色不大。網(wǎng)易搜狐百度等也搔癢難耐跟著起哄，騰訊惦記金融不出奇，自營(yíng)保險(xiǎn)路數(shù)尚不清晰，其山頭林立的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)讓保險(xiǎn)公司眼冒金星。

雖說(shuō)轉(zhuǎn)化率低、產(chǎn)品單薄這兩個(gè)硬傷一直未能有效解決，但流量仍是吸引甚至要挾保險(xiǎn)公司的法寶。攜程、去哪兒、可可西攜一眾中小旅游垂直平臺(tái)，依靠精準(zhǔn)流量在航旅意險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域悶聲發(fā)財(cái)，甚至開(kāi)始惦記專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)牌照。

保險(xiǎn)所需信息量大、細(xì)致，數(shù)據(jù)含金量高，且因其“非標(biāo)”而充滿想象力，存在巨大的衍生金融和其他關(guān)聯(lián)商品市場(chǎng)空間。所以保險(xiǎn)雖只是金融的一部分，但電商平臺(tái)卻格外用心：一是寄望于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)提升V，二是通過(guò)“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營(yíng)來(lái)提升R。

因此，多品類(lèi)、多品牌、多規(guī)格的金融和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，是電商平臺(tái)愿意看到的，也愿意為此做點(diǎn)事情。但其專(zhuān)業(yè)程度不足，守著數(shù)據(jù)金礦未必挖得到寶，那就放下身段、更開(kāi)放地跟其他新業(yè)態(tài)合作，淘寶保險(xiǎn)孜孜以求想做壽險(xiǎn)就是個(gè)例子。
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5、 ?保險(xiǎn)公司：洗心革面兩條腿走路

越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司決策層逐步意識(shí)到：保險(xiǎn)觸網(wǎng)首先要產(chǎn)品創(chuàng)新，但模仿華泰退運(yùn)險(xiǎn)、眾安眾樂(lè)寶、人保手機(jī)險(xiǎn)、泰康樂(lè)業(yè)保、安聯(lián)賞月險(xiǎn)等，等于永遠(yuǎn)跟著別人的節(jié)奏跳舞，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

產(chǎn)品創(chuàng)新首先需要人才和經(jīng)營(yíng)觀念的變革。鑒于目前市場(chǎng)上沒(méi)有保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要?jiǎng)?chuàng)造寬松的精神環(huán)境，三要改良原有的制度體系，否則即便招來(lái)了人也留不住，留得下也干不出事情，優(yōu)化改良P和V的初衷終將落空。

產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格的變化，更需要洞察互聯(lián)網(wǎng)全局的視野，以及精算思路、口徑、風(fēng)控理念的變化，挑戰(zhàn)的是現(xiàn)有的產(chǎn)品研發(fā)以及配套業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，如快速響應(yīng)要求原有一板一眼的研發(fā)流程、決策鏈條要縮短，這意味著權(quán)力的再分配，將極大挑戰(zhàn)現(xiàn)有的管理體系和人性，才能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下要求極高的T。

更苛刻的是，產(chǎn)品創(chuàng)新往往意味著價(jià)值觀的改弦更張和考核機(jī)制的變化，這一點(diǎn)往往是保險(xiǎn)公司高管和股東難以接受的：

能不能彎下身腰、脫離殿堂，把自己當(dāng)成白癡？
或者拋棄已有的所謂資源，把自己置之死地而后生地去創(chuàng)業(yè)？
愿不愿意讓自己高大上的衣冠楚楚，變成極具個(gè)性、特立獨(dú)行的代言人？
肯不肯從保費(fèi)業(yè)績(jī)要求變成粉絲經(jīng)營(yíng)的純投入？
是否承受得起二十出頭的毛頭小青年拿著數(shù)十萬(wàn)甚至百萬(wàn)年薪而不嫉妒？

或許現(xiàn)實(shí)不會(huì)這么嚴(yán)峻，不過(guò)得問(wèn)問(wèn)自己：洗心革面、重新做人，行嗎？不行，就別碰互聯(lián)網(wǎng)！

風(fēng)格保守的保險(xiǎn)公司，極有可能無(wú)法兼容兩種文化環(huán)境而導(dǎo)致人格分裂，于是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)“新渠道”，最好的處理方法不是作為平行部門(mén)或者業(yè)務(wù)單元，而是干脆分立出去，最少也得是個(gè)事業(yè)部，或者干脆獨(dú)立為電商公司，甚至在文化、體制上都需要與原有的池子分隔開(kāi)來(lái)。

成立網(wǎng)銷(xiāo)部、找?guī)讉€(gè)互聯(lián)網(wǎng)背景的人搞營(yíng)銷(xiāo)、自建商城、把產(chǎn)品搬上網(wǎng)去賣(mài)的保險(xiǎn)公司，必死！用簡(jiǎn)單思路新增銀保、經(jīng)代這類(lèi)地面?zhèn)鹘y(tǒng)渠道可行，但無(wú)法觸及深層本質(zhì)、到互聯(lián)網(wǎng)上玩不轉(zhuǎn)。

文化、環(huán)境的改變將是保險(xiǎn)公司（也包括其他傳統(tǒng)行業(yè)）觸網(wǎng)的重大課題。電商團(tuán)隊(duì)喜歡從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)吸收新鮮血液，狼性十足，與四平八穩(wěn)亦步亦趨的原有團(tuán)隊(duì)血型基因不同，甚至互相視對(duì)方為屌絲，風(fēng)格沖突、難以融合，造血不成反失血，此類(lèi)案例已屢見(jiàn)不鮮，切記吸取教訓(xùn)！

最近網(wǎng)傳馬明哲巡視旗下金融科技公司不著正裝、某保險(xiǎn)IT團(tuán)隊(duì)取消晨會(huì)、各保險(xiǎn)電商公司職場(chǎng)獨(dú)立，或棄用母公司共享資源等，都是這個(gè)兆頭。

即便如此，仍會(huì)有不少保險(xiǎn)公司艱難跋涉。隨著互聯(lián)網(wǎng)讓生態(tài)圈扁平化，品牌影響力在線上比線下影響力更大、馬太效應(yīng)愈顯，如小品牌無(wú)法做到在某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域有個(gè)獨(dú)特的三招五式，而去紅海里跟大品牌同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，在線上比線下死得更快！

互聯(lián)網(wǎng)提供了信息、數(shù)據(jù)的便利性，將使保險(xiǎn)公司對(duì)于用戶屬性和行為偏好等數(shù)據(jù)極度渴求，以滿足發(fā)現(xiàn)藍(lán)海的戰(zhàn)略目標(biāo)，產(chǎn)品創(chuàng)新色彩繽紛，任何不爽都可能作為保險(xiǎn)標(biāo)的——保險(xiǎn)定義的內(nèi)涵將大大擴(kuò)充，而且計(jì)費(fèi)周期可能是周、日，折騰精算師們和IT基礎(chǔ)架構(gòu)，之前BI+AI+CRM等積累真正派上用場(chǎng)，甚至涉足數(shù)據(jù)領(lǐng)域，投資、收購(gòu)與保險(xiǎn)完全無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)概念企業(yè)，占領(lǐng)行業(yè)的“制高點(diǎn)”，控制新的互聯(lián)網(wǎng)入口：硬件，拼命做大P、降低未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)成本C。

進(jìn)軍硬件，意味著數(shù)以千億級(jí)、曾一度被認(rèn)為難以互聯(lián)網(wǎng)化的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，有望被互聯(lián)網(wǎng)改變：工控設(shè)備的智能化、網(wǎng)絡(luò)化，將使企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)成為保險(xiǎn)公司預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)、快捷理賠的利器，同時(shí)還能大幅度提升競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻、降低保費(fèi)成本。有一天，企業(yè)保險(xiǎn)將不再以“年度”作為承保有效期，而是五年、十年的長(zhǎng)期合同下、以分鐘計(jì)的風(fēng)控周期和動(dòng)態(tài)保費(fèi)，以及打通上下游生產(chǎn)、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧醫(yī)療、智慧儲(chǔ)運(yùn)，甚至ERP等……總之，連接一切！

這也意味著以三馬眾安面向藍(lán)海為起點(diǎn)，保險(xiǎn)公司主體形態(tài)的變化：大而全的綜合型保險(xiǎn)公司之外，極可能誕生面專(zhuān)營(yíng)某些特定市場(chǎng)（如母嬰或?qū)W生）、渠道（純網(wǎng)絡(luò)渠道如弘康），甚至某些事件（天氣、金融衍生）的輕型保險(xiǎn)公司，專(zhuān)門(mén)為某些特定細(xì)分市場(chǎng)提供風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖服務(wù)。

保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向和手法將從“產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)而關(guān)注“用戶和需求導(dǎo)向”，“我有什么賣(mài)給你”的思路逐漸改為“誰(shuí)要什么、我如何提供”的想法，甚至學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)研究和滿足人性需求的做法，為大數(shù)據(jù)下的少數(shù)客戶個(gè)性化服務(wù)，而不是面向全人類(lèi)。

現(xiàn)有保險(xiǎn)公司將會(huì)受“互聯(lián)網(wǎng)思維”的影響，讓自己變輕：從現(xiàn)在的IT和局部運(yùn)營(yíng)外包，逐步把銷(xiāo)售運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)等逐一外包，自己專(zhuān)注于最核心的品牌、產(chǎn)品和內(nèi)控等，同時(shí)催生新的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)主體。

未來(lái)三五年，網(wǎng)上大眾消費(fèi)市場(chǎng)上只會(huì)飄揚(yáng)著三五桿大旗，大量新生細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域則會(huì)彩旗飄飄！其商業(yè)模式的特點(diǎn)，是借助互聯(lián)網(wǎng)提供的、幾乎是無(wú)限廣泛的數(shù)據(jù)維度，P和V將爆發(fā)性增長(zhǎng)。

保險(xiǎn)公司暫時(shí)不會(huì)全盤(pán)拋棄現(xiàn)有業(yè)務(wù)，“兩條腿走路”將是大部分保險(xiǎn)企業(yè)的觸網(wǎng)后的選擇：輪子得換但車(chē)不能停，換不了的話，就讓慢快車(chē)、高鐵和動(dòng)車(chē)都在一個(gè)軌道上跑。
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6、 ?監(jiān)管機(jī)構(gòu)：基于數(shù)據(jù)高效、前瞻、主動(dòng)監(jiān)管

保監(jiān)會(huì)并非人們印象中的“惡婆婆”，提升行業(yè)生產(chǎn)力水平是其首要KPI，想方設(shè)法做大市場(chǎng)蛋糕比抓誤導(dǎo)更重要。因此推進(jìn)、扶持保險(xiǎn)借力互聯(lián)網(wǎng)的政策將會(huì)越來(lái)越開(kāi)放，甚至?xí)鲃?dòng)提供便利條件、鼓勵(lì)跳出現(xiàn)有條條框框的創(chuàng)新。

同時(shí)保監(jiān)也明白：創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)同在，因此如何讓監(jiān)管工作也能“高科技”，提升監(jiān)管效率，甚至解決“后知后覺(jué)”這一長(zhǎng)期痛處，互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)仁不讓成為首選的手段，近期緊鑼密鼓的“中保信”將有望成為提升監(jiān)管效率的良方。

中保信這個(gè)大一統(tǒng)的平臺(tái)，從回收車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)開(kāi)始，將匯集產(chǎn)壽的承保、理賠數(shù)據(jù)，不僅可以提升監(jiān)管效率，其統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果還可以共享給保險(xiǎn)企業(yè)供其做決策依據(jù)，促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展。

隨著保險(xiǎn)公司交易自動(dòng)化、運(yùn)營(yíng)大集中的趨勢(shì)，行業(yè)中可望誕生真正的交易平臺(tái)，運(yùn)行的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)，再加上中保信平臺(tái)上的結(jié)果數(shù)據(jù)，將更有利于全行業(yè)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“事中”的監(jiān)控，讓事后監(jiān)管提升到“防患于未然”，甚至推出“保險(xiǎn)指數(shù)”來(lái)預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展、調(diào)度全局，監(jiān)管更為科學(xué)、前瞻、全面，體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)和智慧，發(fā)揮更大的作用。

中央與地方、監(jiān)管與主體、官方機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)之間的大量博弈，會(huì)讓這個(gè)大一統(tǒng)的過(guò)程充滿變數(shù)。不過(guò)生產(chǎn)力的發(fā)展，不就是這樣披荊斬棘走過(guò)來(lái)的嘛！
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7、 ?+1：新興行業(yè)配套產(chǎn)業(yè)鏈百花齊放

保險(xiǎn)生態(tài)圈本身尚不健全，缺失基礎(chǔ)性商業(yè)元素、第三方中介弱小、缺乏行業(yè)價(jià)值共識(shí)、各自為政的IT行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺失信用和醫(yī)療等公共基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，社保與商業(yè)保險(xiǎn)隔墻而立等等，原因或因?yàn)榘l(fā)展階段不成熟，或者因?yàn)闊粝潞诨蚨桃?，或者因?yàn)槭袌?chǎng)格局不夠開(kāi)放，也有商業(yè)基礎(chǔ)薄弱的歷史所致。

互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”，加之市場(chǎng)的力量、監(jiān)管的引導(dǎo)，以及資本的助推等生產(chǎn)關(guān)系要素，一方面將迅速打破壟斷和藩籬，另一方面創(chuàng)造大量的新生市場(chǎng)主體。

首先跟保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生關(guān)系的公共資源，將是在數(shù)據(jù)的獲取、傳輸、存儲(chǔ)、處理、分發(fā)這個(gè)鏈條上有所作為的“數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商”，在這個(gè)范圍內(nèi)，來(lái)自車(chē)載智能終端、醫(yī)療健康可穿戴設(shè)備、智能醫(yī)療設(shè)備、電子病歷等垂直數(shù)據(jù)入口讓UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance）成為現(xiàn)實(shí)，“遲早與保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生交集”這一愿景讓此類(lèi)創(chuàng)業(yè)企業(yè)成為風(fēng)投追逐的熱點(diǎn)，甚至不排除有遠(yuǎn)見(jiàn)的保險(xiǎn)公司直接投資，甚至參與制定底層的數(shù)據(jù)格式和傳輸標(biāo)準(zhǔn)、與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)爭(zhēng)搶數(shù)據(jù)制高點(diǎn)也不出奇。

而有可能搜集和評(píng)估消費(fèi)者信用的平臺(tái)，也將成為保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn)。社保、醫(yī)療、資產(chǎn)、信用等公共基礎(chǔ)數(shù)據(jù)需要專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)（下圖綠色部分），將帶來(lái)商業(yè)投資機(jī)會(huì)。

同時(shí)，健全的生態(tài)環(huán)境還需要獨(dú)立的、第三方的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)如kaopubao.com，建立對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行評(píng)級(jí)的通用標(biāo)準(zhǔn)，逐步成為非官方的基本價(jià)值標(biāo)尺、公信力和影響力；有能力匯聚、經(jīng)營(yíng)大量零散的長(zhǎng)尾數(shù)據(jù)的第三方平臺(tái)，將使用BI技術(shù)融合資信、醫(yī)療、社保，保險(xiǎn)反向團(tuán)購(gòu)成為現(xiàn)實(shí)。加之互聯(lián)網(wǎng)將讓業(yè)態(tài)集中度更為明顯：消費(fèi)者逐步趨向于一站式采購(gòu)（上圖藍(lán)色）而不是到處搜索對(duì)比，可能誕生垂直的大型專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)平臺(tái)，淘寶如能解決其專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題就具備這個(gè)潛質(zhì)，而前文所提的kaopubao.com則需要解決流量問(wèn)題。

為了解決保險(xiǎn)公司與分銷(xiāo)平臺(tái)之間的高成本低效率的交易對(duì)接問(wèn)題（上圖灰色交叉線網(wǎng)），將出現(xiàn)居于第三方、專(zhuān)門(mén)做交易接入的純服務(wù)平臺(tái)（上圖橙色部分），類(lèi)似于證交所，能吃透、執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，提供產(chǎn)品發(fā)布快速部署和交易接入、結(jié)算以及交易數(shù)據(jù)服務(wù)，融合了大數(shù)據(jù)+云平臺(tái)概念，通過(guò)SAAS提供“軟件及服務(wù)”。該平臺(tái)極具投資價(jià)值，但能夠看到并實(shí)現(xiàn)者寥寥。

當(dāng)數(shù)據(jù)的品質(zhì)和數(shù)量得以保證時(shí)，產(chǎn)品研發(fā)、獲客、導(dǎo)購(gòu)、交易、理賠等業(yè)務(wù)，將逐步外包給專(zhuān)業(yè)供應(yīng)商，實(shí)現(xiàn)高度智能化、自動(dòng)化，進(jìn)而在另一個(gè)方向上擠壓代理人生存的空間。

?給你一份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀保模式分析的文章，希望對(duì)你各位有幫助
? ? 現(xiàn)象：銀行系險(xiǎn)企亦難舍網(wǎng)銷(xiāo)
“我不太相信未來(lái)有哪一個(gè)渠道能夠獨(dú)大，隨著技術(shù)的變革，現(xiàn)在可以通過(guò)銀行銷(xiāo)售的簡(jiǎn)單產(chǎn)品，未來(lái)就可以在網(wǎng)上銷(xiāo)售?！?工銀安盛人壽總裁張文偉在接受媒體采訪時(shí)就表示，即使是作為銀行系保險(xiǎn)公司，工銀安盛也會(huì)堅(jiān)持走多元化的銷(xiāo)售渠道，個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)的渠道繼續(xù)加大投入，另外還會(huì)新設(shè)網(wǎng)銷(xiāo)等渠道。
媒體人也從相關(guān)渠道獲悉，工銀安盛人壽已在公司內(nèi)部進(jìn)行過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)建設(shè)的討論工作，包括網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)的定位、核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品及項(xiàng)目投入、時(shí)間表等內(nèi)容。
農(nóng)銀人壽內(nèi)部人士稱(chēng)其正謀劃網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，不過(guò)還處于網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理辦法制定階段，加之各大險(xiǎn)企籌建電商公司尚無(wú)清晰的盈利模式，其總體處于在觀望中前行，并未太積極地籌建。
建信人壽去年也在進(jìn)行網(wǎng)銷(xiāo)人員、部門(mén)的籌備工作，今年制定了上億元的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)銷(xiāo)售目標(biāo)。
有銀行系險(xiǎn)企人士分析，隨著建行、工行等銀行巨頭相繼建立電子商務(wù)平臺(tái)，建信人壽、工銀安盛等銀行系險(xiǎn)企發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要依托各自母行的電商平臺(tái)。

費(fèi)率之對(duì)比：多變與差不多
費(fèi)用率一直是合作雙方的機(jī)密，借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于需承擔(dān)的費(fèi)用也紛紛三緘其口。盡管沒(méi)有統(tǒng)一的口徑，但媒體人還是從不同業(yè)內(nèi)人士處得到了些許線索。
以淘寶為例。據(jù)媒體人了解，保險(xiǎn)公司以旗艦店形式入駐淘寶平臺(tái)須繳押金，淘寶方面并不收其他入駐費(fèi)用。在相關(guān)網(wǎng)頁(yè)顯著位置推介的保險(xiǎn)產(chǎn)品，均由淘寶方?jīng)Q定，挑選原則是其認(rèn)為的對(duì)客戶更有吸引力。
“淘寶做保險(xiǎn)的最大目的是增加客戶的粘性，目前來(lái)講不會(huì)依靠做保險(xiǎn)頻道來(lái)賺錢(qián)。”某中小型壽險(xiǎn)公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人透露給媒體人，淘寶等平臺(tái)收取的費(fèi)率總體在保費(fèi)的1%以下。
另一家中資壽險(xiǎn)公司新渠道部一位管理人士則表示，第三方平臺(tái)費(fèi)用收取多少主要取決于產(chǎn)品類(lèi)型，普通的意外險(xiǎn)、保障型產(chǎn)品的費(fèi)率一般在10%以上，理財(cái)型產(chǎn)品則要低很多。
而具體到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)媒體人從同業(yè)獲得的一份資料，今年開(kāi)門(mén)紅期間，各大壽險(xiǎn)公司與銀行簽訂的總對(duì)總手續(xù)費(fèi)率一般在2%以下，少數(shù)激進(jìn)型公司簽署費(fèi)率會(huì)達(dá)到3%以上的水平。

規(guī)模之對(duì)比：可忽略不計(jì)與4300億元
隨著越來(lái)越多的公司逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷(xiāo)保費(fèi)數(shù)據(jù)，眾人最為關(guān)注的內(nèi)容勢(shì)必轉(zhuǎn)移到規(guī)模上。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，上述中資公司人士坦言，根據(jù)同業(yè)交流的情況，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)規(guī)模及占比太小，以至于如果這個(gè)數(shù)據(jù)被報(bào)道出來(lái)會(huì)引發(fā)負(fù)面效果?！埃ňW(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)）排在前面的公司年保費(fèi)規(guī)模在10億元以上，當(dāng)然，也有幾百萬(wàn)元規(guī)模的公司?！痹撊耸糠Q(chēng)。
媒體人還從某小型壽險(xiǎn)公司內(nèi)部不愿具名的高管處得知，其2013年網(wǎng)銷(xiāo)保費(fèi)規(guī)模不到4億元，在業(yè)內(nèi)這一規(guī)模至少能夠排名前五位置?！翱傮w上，保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的日常銷(xiāo)量很小，尤其是去年下半年以來(lái)，余額寶等產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一定壓制?！痹摳吖芊Q(chēng)。
泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升也在“2014亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇第十四屆年會(huì)”上透露，目前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司中可忽略不計(jì)；2013年全國(guó)壽險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模已突破萬(wàn)億元。
“2013年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。”北京保監(jiān)局稱(chēng)。全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)各渠道業(yè)務(wù)的分布數(shù)據(jù)目前并未公開(kāi)，但從北京地區(qū)的數(shù)據(jù)中或能窺見(jiàn)一二。北京地區(qū)2013年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入994.4億元，居全國(guó)第四位。
北京市場(chǎng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，個(gè)險(xiǎn)為第一大渠道，銀郵渠道以269.7億元的保費(fèi)收入和38.7%的占比，位列第二大業(yè)務(wù)渠道，不過(guò)，占比相較2012年下降7.4個(gè)百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.3億元，占比僅0.2%。
媒體人獲得的一份全國(guó)壽險(xiǎn)公司的同業(yè)數(shù)據(jù)則顯示，2013年銀保市場(chǎng)規(guī)模保費(fèi)共計(jì)達(dá)到逾4300億元，同比增幅超過(guò)20%，占比達(dá)到四成左右。

客戶群之對(duì)比：青年與中老年
“現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到工具化理財(cái)階段，純粹的商品化理財(cái)從客戶接受度和用戶體驗(yàn)上講，已經(jīng)不夠簡(jiǎn)約?！鄙鲜龈吖苷J(rèn)為，民眾理財(cái)正在經(jīng)歷從商品化理財(cái)往工具化理財(cái)?shù)倪^(guò)程，再往后就將向精準(zhǔn)理財(cái)和產(chǎn)業(yè)鏈金融的方向去發(fā)展。
在陳東升眼中，互聯(lián)網(wǎng)客戶是屌絲，年齡在25-30歲，基本是20多歲的年輕客戶，而銀保產(chǎn)品的客戶基本上是老年人，大致在55-65歲。
“銀保業(yè)務(wù)針對(duì)的主要是中老年客戶，憑借信息不對(duì)稱(chēng)的優(yōu)勢(shì)去開(kāi)展的。”前述的高管直言不諱。

產(chǎn)品之對(duì)比：制勝皆靠收益率
盡管最先上線的保險(xiǎn)產(chǎn)品為一年期的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)或車(chē)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但引爆互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)屬理財(cái)型保險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率從5%到6%，甚至突破7%、8%的極限水平，壽險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上似乎只有理財(cái)型才能生存。令人欣慰的是，近兩年業(yè)內(nèi)已經(jīng)推出了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的產(chǎn)品，如退運(yùn)險(xiǎn)、樂(lè)業(yè)保等均已面市，并得到一定認(rèn)可。
銀保渠道去年經(jīng)歷了短期產(chǎn)品帶動(dòng)規(guī)模增長(zhǎng)，市場(chǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換的過(guò)程?？傮w上，前三季度銀保市場(chǎng)以資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型的高結(jié)算利率萬(wàn)能險(xiǎn)、高現(xiàn)金價(jià)值分紅險(xiǎn)和傳統(tǒng)險(xiǎn)為主；到了第四季度，隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的推進(jìn)，不少公司則推出了一年期或兩年期固定收益的傳統(tǒng)兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)。
回顧2013年前三季度，第二梯隊(duì)壽險(xiǎn)公司憑借高結(jié)算利率萬(wàn)能險(xiǎn)搶占銀保市場(chǎng)，如生命人壽憑借兩年期萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)1號(hào)持續(xù)熱銷(xiāo)超過(guò)300億元；大型險(xiǎn)企則在銀保渠道階段性地推出短期高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，如中國(guó)人壽限時(shí)推出鑫泰一年期產(chǎn)品，6月當(dāng)月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)200億元左右。而在第四季度，包括新華、泰康、人保壽險(xiǎn)在內(nèi)的壽險(xiǎn)公司搶先啟動(dòng)費(fèi)改新產(chǎn)品的銷(xiāo)售，新華保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品“惠福寶”在第四季度銷(xiāo)售保費(fèi)達(dá)130億元。
媒體人在采訪中發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道與銀行渠道參照的標(biāo)的物不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一般標(biāo)的是余額寶利率，在銀保領(lǐng)域的一般標(biāo)的物是一年期定存利率?！耙蚨F(xiàn)在只要銀保產(chǎn)品收益率高于3.3%（3%上浮10%）相對(duì)就比較好賣(mài)，在網(wǎng)上的話如果收益率不超過(guò)余額寶就很難賣(mài)?！?br />
前景之對(duì)比：都需轉(zhuǎn)型
前述壽險(xiǎn)公司高管認(rèn)為，銀保渠道在未來(lái)兩到三年內(nèi)可能要面臨比較大的轉(zhuǎn)型，比方說(shuō)向高端理財(cái)保障業(yè)務(wù)等精準(zhǔn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，原來(lái)的柜面業(yè)務(wù)主要是儲(chǔ)蓄的替代，能夠替代儲(chǔ)蓄的唯一原因就是收益率比儲(chǔ)蓄要高，現(xiàn)在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，各大銀行為了吸收存款，勢(shì)必要提高存款的利率，保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)如果一味追求高收益率吸引客戶的話，面臨的壓力就比較大。
媒體人從某銀行系險(xiǎn)企得知，其2014年的工作重點(diǎn)在于研發(fā)更多細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)品，加強(qiáng)與總行聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，并適度推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在私人銀行業(yè)務(wù)中的銷(xiāo)售。
互聯(lián)網(wǎng)世界的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)實(shí)也并不樂(lè)觀?！拔冶緦⑿南蛎髟拢瑹o(wú)奈明月照溝渠”阿里巴巴小微金融服務(wù)保險(xiǎn)事業(yè)部業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)寶玉曾以此感嘆，盡管坐擁大數(shù)據(jù)的淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一直強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是渠道更是市場(chǎng)，但目前多數(shù)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上更關(guān)注保費(fèi)規(guī)模，而非順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的需求，才是未來(lái)的方向。